Akár magánszemélyként, akár vállalkozóként tekintünk a hitelfelvétel, vagy a pályázat lehetőségére, vannak bizonyos buktatók, amikre mindenképpen oda kell figyelni, ha nem akarunk súlyosan belebukni a dologba. Akármennyire tűnik egy hitel kedvezőnek, bármennyire is tekinthető egy pályázat klassz lehetőségnek, ha arccal rohanunk a falnak, akkor biztosan számolhatunk a nem kívánt következményekkel.
Mivel a hitelek és a támogatások külön-külön is elég szerteágazó témák, így két szakértőt kértünk segítségül, hogy összefoglalva, osszák meg velünk a két témával kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat, buktatókat.
Lássuk először a hitel kérdését!
A hitelekkel kapcsolatos összefoglalóban Kiss Nikolett volt segítségünkre, aki a Hiteles Közösség Alapítója és független hitelszakértő, így nagy tapasztalata van a hitelfelvételek kapcsán.
Mik a legnagyobb buktatók a hitelfelvételnél?
Jövedelem
Nikolett gyakran találkozik olyan ügyfelekkel, akiknek azért nem tud a hitelfelvételben segíteni, mert nem megfelelő, vagy épp nem elegendő a jövedelmük. Sajnos a bevétel összegét és meghatározását minden bank szigorúan kezeli. Egy kölcsön felvételénél rendelkezned kell az adott bank által megadott minimális jövedelemmel.
Friss munkaviszony, vagy kezdő vállalkozás
A bankok azt is beszabályozzák, milyen hosszú munkaviszonnyal kell rendelkezned. Ezt általában 3 hónapban határozzák meg, tehát legalább a próbaidőn túl kell esned. Vállalkozók esetén, minimum egy lezárt üzleti évet kell igazolni, anélkül sajnos a hitelfelvétel nem lehetséges.
Meglévő hitelek
A Magyar Nemzeti Bank szabályozza, pontosan hogyan kell kiszámolni az aktuális jövedelmed terhelhetőségét. Amennyiben rendelkezel már meglévő kölcsönnel, hitelkerettel, akkor ezek csökkenteni fogják az új törlesztőrészlet mértékét.
Fedezeti ingatlan
Jelzáloghitel igénylésekor a fedezeti ingatlan teljes ára nem finanszírozható. Az ún. hitelbiztosítéki értéket figyelembe véve határozzák meg, mekkora hitelösszeget kaphatsz.
Jogszabály alapján, maximum az ingatlan árának 80%-a lehet, de számos esetben ennél jóval alacsonyabb összeggel, akár 60-70%-kal számolnak. Vagyis, 20% önerő helyett előfordulhat, hogy 30-40% saját megtakarítást is bele kell tenned egy lakásvásárlásba.
Negatív KHR
A Központi Hitelinformációs Rendszer már jó pár éve támogatja a biztonságos és átlátható hitelfelvételt. Itt minden bank hozzáfér az ügyfél korábbi és jelenlegi kölcsönadataihoz, hitelmúltjához.
Amennyiben valaki negatív információval szerepel a KHR-ban, mert nem tett eleget a törlesztési kötelezettségének, akkor az többszörös akadályt jelent.
Egyrészről a bankoknál kizáró ok a finanszírozás alól ez az információ, másrészről a tartozás rendezését követően is legalább 1 évig eleshet a hitelfelvételtől az ügyfél.
Milyen hibákat kerülj el mindenképpen, ha hitelről van szó?
Nikolett két nagyon fontos hibára hívja fel a figyelmet, amit mindenképpen el kell kerülni, ha nem akarunk adósságörvénybe, rosszabb esetben csődbe kerülni.
- Ne halmozz fel hitelkártyákat csak azért, hogy növelni tudd a költekezéseidet!
Előbb utóbb vissza fog ütni és nagyon nehéz (és költséges) lesz kilábalni a hitelkártya-hurokból. - Ne vegyél fel hitelt csak azért, mert most kedvező!
Lehet, hogy kihagyhatatlan lehetőségnek tűnik, de csak akkor vegyél fel hitelt, ha valóban szükséged van rá.
Hasznos tippek hitelfelvétel előtt szakértőtől!
1. Mielőtt bármilyen hiteligénylést elindítanál, gondold át az alábbi kérdéseket:
- Mekkora jövedelemmel rendelkezel?
- Mióta dolgozol a jelenlegi munkahelyeden?
- Határozatlan vagy határozott a munkaviszonyod?
- Ha elveszítenéd a munkahelyedet, mennyi idő alatt találnál másikat?
- A jövedelmed hány százalékából élsz egy hónapban?
- Nézd át a családi költségvetésed!
- Mekkora összeget tudsz megtakarítani egy hónapban?
- Milyen vagyontárgyaid vannak, melyekkel vészhelyzet esetén növelni tudod megtakarításodat?
- Készíts A, B és C tervet! Hogyan pótolnád a jövedelmedet különböző negatív élethelyzetekben?
2. Kérd ki rendszeresen saját hiteljelentésedet
Nem számít, melyik banknál igényeltél korábban hitelt, a legfontosabb fogyasztóként, amit megtehetsz, ha ezeket rendszeresen figyeled. Számlavezető bankfiókodban ingyenesen, bármikor kikérheted ezeket az információkat. Ha olyan tételt látsz rajta, ami szerinted nem jogos, akkor még mindig van lehetőséged utánajárni és módosítani.
3. Vegyél részt díjmentes hiteltanácsadáson
Függetlenül attól, hogy kivel dolgozol, mint szakértő, alapvető fontosságú, hogy precíz képet kapj jelenlegi pénzügyi helyzetedről. A szakértő segítséget nyújt és tájékoztat a legfrissebb változásokról. Tanácsot ad, milyen módosítások szükségesek ahhoz, hogy hitelfelvételed sikeres legyen.
4. Tartsd számon pontosan, mennyivel tartozol
Gyűjtsd össze az összes hitelszámládat, és állíts fel egy hatékony visszafizetési tervet.
5. Válts alacsonyabb kamatra
Egy következetes hitelkiváltással is gyorsabban egyensúlyt teremthetsz a pénzügyeidben. Az alacsonyabb törlesztőrészlet, az új hitelfelvételnél növelheti az esélyeidet.
Milyen plusz költségekkel számolj?
Amikor hitelt veszünk fel, hajlamosak vagyunk csak azokat a számokat figyelni, ami a szemünk előtt van. Azt viszont minden esetben érdemes belekalkulálni, hogy mindig vannak plusz költségek. Ha ezekkel nem számolsz, könnyen slamasztikában találhatod magad!
Lássuk, milyen járulékos költségek merülhetnek fel!?
Értékbecslési díj
A hitelbírálat legelső lépése, hogy a bank egy értékbecslést fog megrendelni, amit előre ki is kell fizetned. A hitelbiztosítéki éréték meghatározása olyan tényezőktől függ, mint az ingatlan kora vagy állapota.
Hitelbírálati díj
Ezt a költséget a bank felszámolhatja a jelzálogkölcsön bírálatára. Jelenleg a hazai hitelintézetek akció keretén belül automatikusan elengedik ezt a költséget az ügyfeleknek.
Jogi költségek és díjak
Az ügyvéd által felszámított díjak tartalmazzák az adásvételi szerződés elkészítését (azaz a tulajdonjog átruházását rögzítő dokumentumot), valamint a tulajdonjogi bejegyzések díjait és egyéb különféle költségeket, mint a földhivatali díj.
Magasabb önerő
A jelenlegi szabályozás szerint az ingatlan vételárának maximum a 80%-át finanszírozza a bank. Azonban az értékbecslés által meghatározott összeg indokolttá teheti ennek módosítását. Az ingatlan fekvése és állapota szerint a bank kérhet akár 30-40% önerőt is egy lakásvásárláskor.
Közjegyzői díj
A kölcsönszerződést közjegyzői okiratba szükséges foglalni, aminek a költségei irodánként változhatnék. Azonban nem 1-2 ezer forintról van szó, így ezzel is kalkulálnod kell előre. Szerencsére jelenleg a legtöbb banknál kapsz valamennyi visszatérítést ebből a díjból.
Lakásbiztosítás
Minden banknál kötelező, lakásbiztosítást kötnöd az ingatlanodra, legalább a felvett hitelösszegéig. Az otthonod biztosítása fedezi az időközben felmerülő károkat, valamint védi az ingóságokat, berendezéseket egy esetleges betöréstől vagy egyéb sérülésektől.
Hitelfedezeti biztosítás
A hitelfedezeti biztosítás segít megvédeni a jelzáloghitel törlesztőrészletei, ha elbocsátanak a munkahelyedről, baleset ér vagy rossz egészségi állapotod miatt nem tudsz dolgozni. Az ellátásokat általában 6 hónapig fizetik, bár egyes szolgáltatók akár ennél több hónapos fedezetet is kínálnak.
Illetékfizetési kötelezettség
Lakásvásárlás esetén vagyonszerzési illetéket kell fizetned, ami élethelyzetedtől függően a vételi ár 2-4%-a is lehet. A pontos összegről és feltételekről a földhivatalba és a NAV-nál tudsz érdeklődni, illetve a tulajdonjog szerzés után erről kapsz hivatalos értesítést.
Végtörlesztési díj
A bankok felszámíthatnak végtörlesztésért is díjat, aminek a költséget a kölcsönszerződés mellékletében találod meg. Ezek hiteltípusonként és hitelezőkként eltérhet, ezért jelentős költséggel is járhat. Mielőtt bármekkora összeget is belefizetnél a jelzáloghiteledbe, mindig ellenőrizd le mekkora terhelést jelent ez neked.
Jelzálogtörlési díj
A hitel futamidejének lejártát vagy végtörlesztését követően még nem ér véget az ügyintézés. A bank jelzálogjogát le kell töröltetni az illetékes földhivatalba, különben a későbbiekben ez igen nagy problémát is jelenthet például egy ingatlan értékesítés során.
Hiteltanácsadás díja
Nikolettnél nincsen hiteltanácsadási óradíj, vagyis ingyenesen veheted igénybe szolgáltatásait, ezért számodra semmilyen kockázattal nem jár, ha a hitelfelvételhez segítségül hívsz egy független hitelszakértőt.
Ha már a hiteltanácsadásról is szót ejtettünk, érdemes néhány tényt, előnyt megemlítenünk azzal kapcsolatban is, mire számíthatsz, ha Nikolett segítségét kéred a tanácsadásban:
- Időspórolás: Nikolett díjmentesen összegyűjti a bankok testre szabott ajánlatait, amikhez a legtöbb esetben rajta keresztül egyedi kedvezményt is kapsz.
- Felmérés: Megnézi, milyen lehetőségeid vannak, milyen banki- és jogszabályi felételeket kell teljesítened ahhoz, hogy sikerrel zárjunk egy igénylést.
- Kiválasztás: Segít kiválasztani az adott élethelyzetedet és igényeidet szem előtt tartva, a legmegfelelőbb konstrukciót.
- Összehasonlítás: melyek a piac legjobb ajánlatai.
- Érthető nyelven adja át az információkat a hitelajánlattal kapcsolatban.
- Díjmentes tanácsadást és teljes körű ügyintézést kapsz, így arra fordíthatod az idődet, amire csak akarod.
Támogatások, pályázatok – és amit mindenképpen tudni kell róluk
Manapság egyre népszerűbbek az állami támogatások mind a magánszemélyek, mind a vállalkozók körében. Természetesen, mint sok más esetben, ezek kapcsán is van néhány aranyszabály, amiket be kell tartani.
Ezzel kapcsolatban Etédi Gábor volt segítségünkre, aki a Fejlesztési Forrás Alapítója, könyvelő, és projektmenedzser. A vállalkozások fejlesztési forrásait segíti elő, és volt szíves tanácsaival hozzájárulni ehhez a cikkhez:
Íme 6 dolog, amire figyelj oda pályázat előtt
1. Pályázóképesség
Hiába jó az ötlet és a tevékenység, hiába kapható rá támogatás, ha a cég nem pályázóképes.
Mindig kezdj azzal, hogy megbizonyosodsz róla, mindenben megfelelsz-e a kiírásnak, avagy pályázatíróval minősíttesd elő a céged.
A támogatások legtöbbje esetében olyan projekttel lehet indulni, aminek a költségvetése nem több mint az előző évi árbevétel. Nagyon ritka esetekben annak kétszerese, de ennél többet nem adnak halandó vállalkozásoknak.
2. Ha nincs pénzed akkor ne pályázz
Gyakorlati tapasztalat, hogy a pályázatok nem arra valók, hogy az egyébként hiányzó fejlesztési összeget pótolják. Az a korszak már lejárt, hogy arra pályázunk amire lehet.
Csak olyan projektet szabad beadni támogatásra, amely szorosan kapcsolódik a tevékenységhez és amúgy is megcsináltuk volna, mert kell a vállalkozáshoz. Ha utólag még egy részét megkapjuk támogatásban az csak javítja a megtérülést.
Rendszerint azok a projektek idővel elbuknak, amelyeket csak a kiírás miatt generáltak. Fontos, hogy akármennyi is a támogatás intenzitás (a költségeket mekkora %-ban térítik) legyen szabad pénz arra, hogy akár 100%-ban finanszírozzuk a projektet (lásd következő pont).
3. Extra önerő biztosítása
Habár minden pályázat esetében a felhívás tartalmazza, hogy hány %-ban finanszírozzák a költségeket (támogatás intenzitás) és azt is, hogy mekkora előleget lehet igényelni, de az esetek nagy részében a támogatás intenzitáson felül kell a projekthez extra saját erőforrást biztosítani.
Ezek okai az alábbiak lehetnek:
- Az adott beruházással összefüggő költségek nem minden esetben támogathatók a pályázatból. Például munkaerő felvételnél rendszerint nem elszámolható költség a kötelező orvosi vizsgálat, vagy más esetekben a 3 napnál nem régebbi aláírási címpéldány.
- Az ÁFA finanszírozásáról sem szabad elfeledtkezni. A pályázati támogatásoknál a levonható ÁFA nem elszámolható. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha Áfa körben vagyunk, vagyis a beszerzések után az ÁFA-t le tudjuk vonni, akkor az adott költség nettó összegének valamely %-át térítik meg támogatásból és az ÁFA-t teljes egészében vissza lehet igényelni. Tehát a vállalkozás kifizeti a számla teljes összegét és csak annak nettó összegének adott százalékát tudja támogatásból finanszírozni. A nettó részből fennmaradó összeg és a teljes költségre jutó Áfa részt meg kell finanszírozni. A meglepetések elkerülése végett mindenképpen érdemes kalkulálni kell egy cash-flowt is a projekt mellé, hogy lássuk hogyan lesznek a költségek finanszírozva
- Devizás tételek esetén az árfolyamkockázat mindig a pályázóé.
4. Elszámolás időben megfordulnak
A gyakorlati tapasztalat azt mutatja, hogy az elszámolásokat legtöbbször nem olyan ütemben fogadják el és emiatt nem fordulnak meg olyan gyorsan ahogy azt előzetesen terveztük. Ennek számtalan oka lehet, de csak egy lehetőség van a pályázó előtt, ha betartja a 2. pontban leírtakat és tudja saját maga finanszírozni a projektet átmenetileg.
5. Szabályos projektmegvalósítás
A pályázati támogatásoknak nagyon kötött szabályai vannak, ha azokat megsértik a megvalósítás során akkor lehet, hogy kamatostól kell visszafizetni a pályázatot. Sok olyan apró – cseprő szabály van, amivel elcsúszhatunk. Ha pályázatíró írja akkor a pályázatban legalább azt a részt olvassuk el figyelmesen, hogy mit, mikorra kell teljesíteni és meddig kell fenntartani.
6. Pályázatírók, szakemberek felelőssége
A pályázatírókat három fő csoportba lehet sorolni:
- aki még sohasem csinált pályázatot és nem is hallott róla.
- aki már látott olyan embert, vagy ismer olyat, aki csinált
- és aki tényleg csinálja évek óta.
A legveszélyesebb a középső kategória. Ha mi még sosem csináltunk pályázatot, akkor nem tudjuk reálisan felmérni, hogy a pályázatíró valóban szakember, vagy csak vetítőgép.
Olyan pályázatíróval soha ne dolgozzunk, aki „csak” megírja és fizetés után egyedül maradunk a megvalósításra.
Olyan jogászt se vonjunk be, akinek nem ez a szakterülete. Nem csak polgári jog tudás kell, hanem közbeszerzési jog és ismerni kell az állami támogatások speciális joganyagát is.
A legfontosabb szabályt ne feledjük: minden felelősség elsősorban a mienk, illetve a vállalkozásunké.
Mire figyelj még, ha vissza nem térítendő támogatást igényelsz?
Gábor mellett Nikolettnek is bőven van rálátása a támogatások felvételére is, így Gábor jótanácsait ő is kiegészítette pár ponttal:
TB jogviszony
Mindig nézz utána, hogy az adott támogatáshoz pontosan mi az elvárt TB jogviszony. Jogosultságodról pontos tájékoztatást az illetékes szervnél tudsz érdeklődni.
Köztartozásmentes adózó, büntetlen előélet
A legtöbb támogatáshoz nem szükséges ezeket leigazolnod, elég a kérelmi nyomtatványon nyilatkozatot tenni büntető jogi felelősséged tudatában. Viszont, ha a későbbiekben kiderül, nem valós adatot adtál meg, annak komoly következményei lehetnek.
Fedezet
Mindig utána kell járni, milyen típusú ingatlanokat, milyen tulajdoni viszonyokkal fogadnak el. Korszerűsítés, bővítés, építkezés esetén a támogatásokat utólag, készültségi fok arányosan folyósítják ki. Így azzal is számolnod kell, hogy a munkálatok megkezdéséhez megfelelő önerővel kell rendelkezned.
Munkálatok
Korszerűsítés, bővítés, építkezés esetén a teljes költségvetés tervezésekor szigorúan figyelembe kell venni, az adott támogatás pontosan milyen munkálatokat fogad el.
Számlák
Korszerűsítés, bővítés, építkezés esetén ÁFÁ-s számlával kell igazolni a munkálatok elkészültét, ezért mindig pontosan utána kell olvasni milyen formában, milyen cégtől fogadják el ezeket.
Ahogy a fentiekből is látszik, sem a hitelfelvétel, sem a pályázat leadása nem egy faék egyszerű dolog, ezért érdemes egyrészt mindennek tüzetesen utána járni, másrészt olyan szakemberekkel együtt dolgozni, akik területük szakértői és megbízható segítséget tudnak nyújtani.
A fenti cikkben közreműködő szakembereinket az alábbi elérhetőségeken találod meg:
- Kiss Nikolett a Hiteles Közösség alapítója: hiteleskozosseg.hu
- Etédi Gábor a Fejlesztési Forrás alapítója: fejlesztesiforras.hu
